Udział własny w szkodzie i franszyza redukcyjna. Czym są i czy są opłacalne?
Udział własny i franszyza redukcyjna to pojęcia, które warto znać przed zawarciem umowy ubezpieczenia. W tym artykule wyjaśnimy, czym są, przy jakich ubezpieczeniach można je spotkać oraz czy mogą być opłacalne dla ubezpieczonego.
Spis treści:
Udział własny a franszyza redukcyjna – czym się różnią?
Ile wynosi franszyza?
Gdzie znaleźć zapis o udziale własnym w szkodzie?
Franszyza a franczyza
Co to jest udział własny w szkodzie?
Czy franszyza ubezpieczeniowa jest opłacalna?
W jakich ubezpieczeniach występuje franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna a integralna – czym się różnią?
Franszyza redukcyjna – co jeszcze warto o niej wiedzieć?
Udział własny a franszyza redukcyjna – czym się różnią?
Te pojęcia są tożsame i używane zamiennie przez ubezpieczycieli. Franszyza redukcyjna to nic innego jak udział własny w szkodzie. Może być ona wyrażona kwotowo lub procentowo. O tym, jaki sposób stosują firmy ubezpieczeniowe, decyduje najczęściej rodzaj zdarzenia powodującego szkodę.
Udział własny w szkodzie pomniejsza wysokość odszkodowania o wartość określoną warunkami umowy. Jeśli koszt usunięcia szkody nie przekroczy kwoty franszyzy, wówczas nie dochodzi do wypłaty.
Ile wynosi franszyza?
Wysokość franszyzy redukcyjnej jest różna i zależy od przedmiotu lub zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Określana jest kwotowo, procentowo lub łącznie. Aby pomóc to zrozumieć, posłużymy się przykładem.
Jeśli ustalona warunkami umowy franszyza redukcyjna wynosi 500 zł, a uznana przez towarzystwo ubezpieczeniowe szkoda została oszacowana na 250 zł, to koszty likwidacji szkody pokryjesz samodzielnie (nie otrzymasz odszkodowania). Jeżeli jednak szkoda zostałaby wyceniona na 750 zł, to otrzymasz w ramach odszkodowania 250 zł.
Jeśli natomiast wartość udziału własnego wyrażona jest w procentach, wówczas odszkodowanie zostanie pomniejszone o wskazany procent kosztów usunięcia szkody. W niektórych polisach ubezpieczeniowych franszyza wyrażona jest formułą: „X%, ale nie mniej niż Y zł”.
Gdzie znaleźć zapis o udziale własnym w szkodzie?
Informację o franszyzie redukcyjnej znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. OWU jest dokumentem, w którym zawarte są szczegółowe warunki ubezpieczenia, m.in. suma ubezpieczenia, okres i zakres ochrony, przewidziane wyłączenia, a także udział własny w szkodzie.
Dowiedz się, czym jest OWU i dlaczego należy je czytać przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej >>
Franszyza a franczyza
Franszyza często mylona jest z franczyzą, co wynika z podobieństwa brzmieniowego i niewielkiej różnicy w zapisie. W rzeczywistości są to pojęcia o zupełnie różnej definicji:
- franczyza to sposób prowadzenia biznesu, oparty na umowie między franczyzodawcą a franczyzobiorcą.
- franszyza natomiast to termin typowo ubezpieczeniowy. Poszukując informacji na temat udziału własnego w szkodzie, warto znać tę różnicę.
Co to jest udział własny w szkodzie?
Zachęcamy do obejrzenia krótkiego filmu z cyklu #eduGenerali. Znajdziesz w nim podsumowanie tego, co dotychczas powiedzieliśmy o franszyzie redukcyjnej. W dalszej części artykułu odpowiemy na pytanie o opłacalność udziału własnego oraz wskażemy różnice między nim a franszyzą integralną. Powiemy także, co warto dodatkowo wiedzieć o franszyzie redukcyjnej.
Czy franszyza ubezpieczeniowa jest opłacalna?
Udział własny w szkodzie określany jest również ryzykiem własnym ubezpieczonego. W rzeczy samej, zawierając umowę ubezpieczenia, która objęta jest franszyzą, podejmujesz ryzyko, że część kosztów usunięcia szkody weźmiesz na siebie.
W zamian franszyza redukcyjna pozwala obniżyć wysokość składki ubezpieczeniowej. Jest to czynnik, który może znacząco wpłynąć na decyzję co do zawieranej umowy. Bywa, że klienci ubezpieczalni sami wnoszą o uwzględnienie udziału własnego po to, aby zapłacić niższą składkę.
W wielu sytuacjach franszyza może być bardzo korzystna. Przykładem może być relatywnie niskie ryzyko wystąpienia szkody (np. zalanie mieszkania na najwyższym piętrze w bloku). Wówczas możesz zyskać oszczędność, płacąc niższą składkę. jednak decyzja o wyborze takiego sposobu na obniżenie składki ubezpieczenie powinna zostać podjęta świadomie.
Musimy zaznaczyć, że opłacalność jest względna i zależy od szeregu czynników. Każdy powinien ocenić ją samodzielnie w oparciu o informacje zawarte w OWU, a także własne potrzeby i możliwości.
] W jakich ubezpieczeniach występuje franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna dotyczy umów zawieranych dobrowolnie. Możesz się z nią spotkać, zawierając np. ubezpieczenie:
- turystyczne,
- mieszkaniowe,
- komunikacyjne,
- roweru,
- psa.
Przykładem ubezpieczenia, którego udział własny nie obejmuje, jest OC na samochód . Ten rodzaj polisy jest obowiązkowy, dlatego też obwarowany innymi przepisami. Natomiast Autocasco (AC), które zawieramy dobrowolnie, bo zależy nam na dodatkowej ochronie, może już być franszyzą redukcyjną objęte.
Czytaj także: Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych – jakie ubezpieczenia są obowiązkowe i z czego to wynika
Nie ulega wątpliwości, że zawsze lepiej być ubezpieczonym, czasem jednak to wysokość składki jest argumentem za lub przeciw dla osoby, która decyduje się na zawarcie ubezpieczenia. Wiedząc, czym jest franszyza redukcyjna, możesz bardziej świadomie podjąć decyzję o wyborze oferty. Z pozoru korzystniejsza cenowo propozycja agencji ubezpieczeniowej może wynikać z wysokiego udziału własnego w szkodzie. Zapytaj agenta ubezpieczeniowego o franszyzę i sprawdź tę informację w OWU, aby w pełni świadomie wybrać swoją polisę.
Franszyza redukcyjna a integralna – czym się różnią?
Zawierając umowę ubezpieczenia, możesz spotkać się z jeszcze jedną franszyzą, która nieco różni się od udziału własnego w szkodzie. Jest nią franszyza integralna.
Ten drugi rodzaj franszyzy zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności za drobne szkody. Najczęściej wyrażany jest kwotowo. W przeciwieństwie do franszyzy redukcyjnej, integralna nie pomniejsza wysokości odszkodowania. Najczęściej występuje w autocasco, ubezpieczeniu bagażu czy polisie chroniącej wyposażenie mieszkania od kradzieży.
Przykładowo, jeśli franszyza integralna w ubezpieczeniu bagażu (ubezpieczenie turystyczne) wynosi 100 zł, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie dopiero wtedy, gdy wartość szkody przekroczy tę kwotę. Jeśli tak się stanie, wypłata nie zostanie pomniejszona o wysokość franszyzy, tylko będzie wypłacona w całości.
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto sprawdzić obecność i wartości obu rodzajów franszyz w OWU.
Franszyza redukcyjna – co jeszcze warto o niej wiedzieć?
Udział własny w szkodzie może być liczony odrębnie dla każdego zdarzenia lub kumulatywnie. Za przykład podamy ubezpieczenie „Generali, z myślą o Twoim psie”. Chociaż występuje w nim udział własny w kosztach, to nie dotyczy on pojedynczych wydatków związanych z leczeniem pupila, a ich sumy.
Co to oznacza w praktyce? Nawet jeśli wydatki związane z leczeniem psa lub innym zdarzeniem przewidzianym w polisie, były niższe niż ryzyko własne, to warto je do nas zgłosić i udokumentować w sposób opisany w OWU.
Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu psa Generali >>
Pamiętaj, że o franszyzę redukcyjną zawsze możesz dopytać swojego agenta albo dzwoniąc na infolinię. Powinieneś otrzymać odpowiedź na pytanie, czy występuje ona w wybranym przez Ciebie ubezpieczeniu, a także wyjaśnienie sposobu jej liczenia.